Sprzedaż wierzytelności w praktyce: Co warto wiedzieć?

Sprzedaż wierzytelności to proces, w którym wierzyciel decyduje się na zbycie swojego prawa do dochodzenia należności od dłużnika na rzecz innego podmiotu, np. firmy windykacyjnej. Wierzyciel może sprzedać każdą wierzytelność, która jest w jakiś sposób udokumentowana. Np. wynikającą z faktur, pożyczek, umów handlowych lub innych zobowiązań.

Przyczyny sprzedaży wierzytelności

Najczęstszą przyczyną sprzedaży wierzytelności jest chęć odzyskania chociaż części należności i chronienie się przed ryzykiem niewypłacalności dłużnika. Zdarza się, że przedsiębiorca potrzebuje pilnie gotówki do finansowania bieżących potrzeb, bądź spłaty własnych zobowiązań. Sprzedaż wierzytelności zapewnia im szybkie pozyskanie środków, bez oczekiwania aż dłużnik zacznie spłacać należność. Wierzyciele czasem decydują się na sprzedaż wierzytelności zamiast skierowania sprawy do firmy windykacyjnej, bądź do sądu i komornika. Liczą przy tym na oszczędność czasu i szybkie otrzymanie gotówki. Niestety, jest to rozwiązanie tylko z pozoru dla nich korzystniejsze. W konsekwencji otrzymują za należność znacznie mniej niż odzyskaliby w procesie windykacji. Ryzyko związane z odzyskaniem należności sprawia, że firma skupująca należność zazwyczaj może zapłacić za nią kilka/kilkadziesiąt procent jej wartości.

Określanie wartości wierzytelności

Określenie wartości wierzytelności, często zależy od jej pierwotnej kwoty, czasu jaki minął od terminu płatności oraz stopnia ryzyka odzyskania zadłużenia. Sprzedaż odbywa się na podstawie umowy cesji, czyli umowy przelewu wierzytelności. Prawa do wierzytelności przenosi się z cedenta (podmiotu, próbującego pozbyć się prawa) na cesjonariusza (nabywcę, stającego się nowym wierzycielem).

Najchętniej nabywane wierzytelności

Decydując się na sprzedaż wierzytelności wierzyciel jest przekonany, że jest to szansa na szybkie odzyskanie należności. Niestety, w praktyce zainteresowanie ich zakupem jest niewielkie. Firma, która miałaby zakupić wierzytelność musi zainwestować pieniądze w jej zakup oraz proces windykacji który nie jest gwarancją odzyskania pieniędzy. Taki proces wiąże się ogromnym ryzykiem. Znacznie chętniej nabywane są wierzytelności w pakietach, gdzie jest więcej dłużników. Wtedy istnieje większe prawdopodobieństwo, że część z nich spłaci należność i uda się odzyskać chociaż zainwestowane środki. Chętniej skupywane są też należności na np. duże instytucje, firmy, urzędy, szpitale, itp. Wiarygodność takich podmiotów jest znacznie wyższa i ryzyko nieodzyskania wierzytelności znacząco maleje.

Wierzytelności „nieprzeterminowane”

Wierzyciele decydują się też na sprzedaż wierzytelności tzw. nieprzeterminowanych, czyli takich, których termin płatności jeszcze nie upłynął. Z taką sytuacją mamy do czynienia np. w momencie, gdy wierzyciel wykonywał prace, np. dla Urzędu Miasta i wystawił fakturę z dłuższym terminem płatności, który jeszcze
nie upłynął, np. na 90 dni. Potrzebuje pieniędzy i nie może czekać tak długo na zapłatę, wtedy sprzedaje wierzytelność i od razu otrzymuje gotówkę. W takim przypadku nie jest to obarczone tak dużym ryzykiem i często znajdują się firmy, które decydują się odkupić wierzytelność za wysoką kwotę, np. za 80% wartości. Proponowana cena jest ustalana indywidualnie w zależności od terminu, wiarygodności podmiotu i oceny ryzyka.

Umowa cesji vs. umowa windykacyjna

Zdarza się, że firmy windykacyjne kupują dług na podstawie umowy cesji, ale zapłata następuje dopiero po odzyskaniu należności. Umowę często podpisuje się jest bezterminowo. W przypadku braku zapłaty przez dłużnika, firma nie jest nic należna wierzycielowi od którego kupiła dług. Wierzyciel otrzymuje pieniądze tylko jeśli uda się odzyskać należności, co jest bez sensu w przypadku sprzedaży. W tej sytuacji znacznie lepiej jest podpisać umowę windykacyjną, gdzie mamy określony termin działania i płacimy prowizję tylko od odzyskanych należności. Dodatkowo, gdy mamy zawartą umowę cesji i np. kierujemy sprawę na drogę sądową firma windykacyjna, uzyskuje tytuł wykonawczy na siebie a nie na wierzyciela, co generuje dodatkowe trudności w przypadku rezygnacji z działań firmy. Wierzyciel może przepisać tytuł wykonawczy na siebie, ale wiąże się to z dodatkowymi czynnościami.

Ryzyko

Kupno wierzytelności wiąże się z ryzykiem, zwłaszcza jeśli istnieje niepewność co do zdolności dłużnika do spłaty zadłużenia. Firmy rzadko decydują się na zakup pojedynczych należności, ponieważ nie mają pewności czy będą w stanie odzyskać pieniądze. Może się zdarzyć, że np. dłużnik za chwilę ogłosi
restrukturyzację lub upadłość, wyjechał za granicę, bądź jest niewypłacalny. Znacznie korzystniejszym rozwiązaniem jest windykacja należności, gdzie działania są szybkie i płacimy prowizje tylko po odzyskaniu należności. W momencie, gdy dłużnik spłaca należność odzyskujemy większą część należności, niż otrzymalibyśmy przy sprzedaży wierzytelności. Dodatkowo, jeśli wierzytelność wynika z transakcji handlowej, w której po obu stronach znajdują się przedsiębiorcy to możemy obciążyć dłużnika kosztami windykacji na podstawie ustawy z dnia 8 marca 2013 r. o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom w transakcjach handlowych.

Jeśli wahasz się co zrobić z niezapłaconymi należnościami, skontaktuj się z firmą Refinanse – https://windykacja.refinanse.pl/!

Chętnie pomożemy Ci w wyborze najkorzystniejszego rozwiązania.